Как рассчитывается потребительский кредит
Математика та же, что в ипотеке — аннуитет. Разница в исходных данных: здесь вы указываете сумму кредита напрямую, без первоначального взноса. Потребительские кредиты обычно короче и заметно дороже ипотечных, поэтому переплата в процентах от суммы получается высокой даже на трёхлетнем сроке.
P = S × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
Например, кредит 900 000 ₽ под 24,9 % на 3 года: платёж 35 736,26 ₽ в месяц, всего вы отдадите 1 286 505 ₽, из них 386 505 ₽ — проценты банку.
Как уменьшить переплату
Чем короче срок, тем меньше итоговая переплата, но выше ежемесячный платёж. Растягивая кредит, вы платите комфортнее, но дороже. Общее правило: берите минимальный срок, при котором платёж не превышает 30–40 % вашего месячного дохода — калькулятор подсказывает рекомендуемый доход прямо под суммой платежа.
Второй рычаг — ставка. Зарплатным клиентам и заёмщикам со страхованием банки обычно дают на 0,5–3 пункта меньше. Разницу удобно проверить кнопками пресетов.
Что калькулятор не учитывает
Страховку, комиссию за выдачу и платные услуги вроде «снижения ставки». Они увеличивают реальную стоимость кредита — сравнивайте предложения по полной стоимости кредита (ПСК), которую банк обязан указывать в договоре крупным шрифтом.